Om romforvalg.no

Hva den forsøker å svare på

Gitt eiendeler, gjeld, forventet avkastning, inflasjon, sparing og ønsket forbruk (i dagens kroner): når kan du pensjonere deg under valgt strategi?

Kjerneidéer i modellen

• Månedlig simulering med inflasjonsjustering og rentes rente.
• Instrumenter aktiveres ved valgt alder (aksjer, kontanter, bolig, lån).
• Planlagte endringer i sparing og andre hendelser kan legges inn over tid.
• Hver spareplanrad kan velge inflasjonsjustering: årlig (standard), månedlig eller ingen.
• Uttak beregnes ut fra forbruksmål i dagens kroner.
• For nedtrappingsstrategi kan simuleringshorisonten settes som fast sluttalder eller som et fast antall uttaksår etter tidlig pensjon.
• Støtter tre simuleringsmodi: deterministisk, Monte Carlo og historisk Monte Carlo.
• Visualisering viser både nominell og inflasjonsjustert utvikling, med valgfri visning av Monte Carlo-utslag.
• Resultatpanelet viser tidligste mulige alder, forutsetninger og et sammendrag av viktige milepæler.
• I Monte Carlo-modus vises også en sannsynlighetskurve per alder, slik at du kan lese av omtrentlige 50 %, 80 % og 95 % aldre.
• Månedlig historikk-tabell viser utvikling i sparing, uttak, skatt, bolig, lån og total formue.
• Simulering kan lastes ned som Excel-fil for videre analyse.
• Deling av scenario skjer via delingslenke, med tydelig advarsel om at lenken inneholder innstillinger og tall. Lenker kan åpnes både med c= (kompakt) og cfg= (JSON).
• Personvernside forklarer hva som lagres lokalt i nettleseren, og hvordan lagring kan slås av eller nullstilles.

Skattelogikk (forenklet)

• Både ASK-modell og ordinære aksjer støttes.
• Skjermingsfradrag (skjermingsfradrag) opptjenes og brukes for å redusere skattepliktig gevinst.
• Valgfri modell for årlig formuesskatt støttes, med redigerbare trinngrenser/satser og valgfri inflasjonsjustering av grensene.
• Formuesskatten støtter verdsettingsfaktorer for aksjer/kontanter/bolig og redusert gjeldsfradrag når rabatterte eiendeler finnes.
• Du kan velge et fast Norge feb 2026-oppsett eller egne skatteparametere.
• Skatteinnstillingene inkluderer antakelser for aksjegevinst og kontantgevinst i samme seksjon som formuesskatt.
• Skatteberegningene er forenklet og er ikke juridisk rådgivning.

Strategier

• Nedtrappingsstrategi: finner tidligste alder der forbruk kan finansieres frem til valgt sluttalder eller gjennom et valgt antall uttaksår, med valgte sluttkrav.
• Voksende real likvid formue: sjekker om inflasjonsjustert likvid formue (kontanter + aksjer) har en ikke-negativ langsiktig trend etter pensjonsstart. I Monte Carlo vurderes dette med en enkel årlig trendregresjon (midlertidige fall kan derfor godtas hvis helningen totalt sett er stigende).
• Real likvid gulv: krever at inflasjonsjustert likvid formue ved slutten av evalueringshorisonten er lik eller høyere enn ved pensjonsstart. I Monte Carlo kan tilfeldige baner gjøre at kriteriet ofte feiler, så en mulig minimumsalder finnes ikke alltid innenfor aldersområdet som testes.

Viktige begrensninger

• Historisk modus bruker proxy-serier, ikke en full totalavkastningsindeks med alle effekter av kostnader/skatt/valuta.
• Faste antakelser for inflasjon/avkastning over tid.
• Verktøyet er ment for scenarioanalyse og innsikt, ikke eksakt prognose.
• Voksende real likvid formue/real likvid gulv i Monte Carlo kan være treg ved mange kjøringer, fordi hver indre simulering også beregner årlige sjekkpunkter og trend-/gulvkontroller før pass/feil avgjøres.
• For vekst-/gulvstrategier i Monte Carlo er "ingen mulig alder funnet" et gyldig utfall gitt antakelser og valgt suksesskrav.

Policy for nøkterne standardvalg

Målet er å redusere "snake oil"-risiko: standardvalg skal være transparente, konservative nok til planlegging, og tydelige om usikkerhet.

1. Standard antakelser: vanlig Monte Carlo er standardmodus (ikke historisk Monte Carlo). Standardverdier er 7,0% årlig aksjeavkastning, 15,0% årlig aksjevolatilitet, 3,0% årlig inflasjon, 1,5% årlig skjermingsfradrag og 80% suksesskrav.
2. Formulering: resultater beskrives som estimater under valgte antakelser, ikke som garantier.
3. Alltid synlige antakelser: valgt strategi, datakilder/modeller og observert suksessrate skal fremgå i resultatene.
4. Språkregel: unngå ord som "sikker", "garantert" og "fasit". Foretrekk "estimert", "scenario" og "kan være mulig".
5. Transparenskrav: boksen "Forutsetninger" skal være synlig sammen med resultater og beskrive strategi, aksjevalg, inflasjon/skjerming/kontantmodell og bolig-/lånestrategi.

Foreslått risikotekst i produktet: "Dette er en scenariomodell, ikke en garanti. Resultatet avhenger av antakelser om avkastning, skatt og inflasjon."

Historiske kilder i Monte Carlo

• MSCI world indeks historisk (~14 år, proxy): månedlige sluttkurser for URTH.US (Stooq), brukt som en praktisk proxy for MSCI World.
• Oslo Bors all-share historisk (~40+ år, proxy): månedlige sluttkurser for ^OSEAX (Stooq), brukt som en praktisk proxy for Oslo-markedet.
• Dow Jones historisk (~130+ år, proxy): månedlige sluttkurser for ^DJI (Stooq), brukt som en lang historisk storselskaps-proxy for aksjer nær antakelsen om rundt 7% årlig avkastning.
• S&P 500 historisk (~200+ år, proxy): månedlige sluttkurser for ^SPX (Stooq), brukt som en lang historisk aksje-proxy.
• Standardverdien 15% for årlig aksjevolatilitet i vanlig Monte Carlo er satt som en avrundet, datadrevet baseline fra den samme lange S&P 500-proxyserien (annualisert standardavvik av månedlige avkastninger).
• Boligpriser (Oslo/Bergen/Trondheim): SSB-tabell 07221 kvartalsvis boligprisindeks (alle boliger), omgjort til syntetisk månedlig avkastning ved å gjenta (1+q)^(1/3)-1 innenfor hvert kvartal.
• I hver simulering bygges månedlige aksjeavkastninger ved tilfeldig trekking fra valgt historisk månedlig avkastningssett (bootstrap med tilbakelegging), ikke ved å velge ett sammenhengende tidsvindu.
• I MSCI-korrelasjonsmodus trekkes historiske boligmodeller fra samme historiske måned som aksjer/kontanter/inflasjon når månedene overlapper.
• I simuleringsinnstillingene vises historiske serievalg med gjennomsnittlig annualisert nivå (aksjer, kontanter, inflasjon og skjerming), slik at antakelser blir enklere å sammenligne.